貯金0円でも7年でFIRE

こんにちは、あっきーです！

具体的には、投資で得られる不労所得だけで、生計が成り立つ状態を目指します。

では、あなたは次のうちどれがファイア達成に最も必要だと思いますか?1年収の多さ2生活費をギリギリまで低く抑えること3収入の一定割合を貯蓄すること。ファイアはお金持ちじゃない とできないイメージがあると思います。
しかし、お金持ち=年収が高い人というのは誤解です。たとえ年収300万円で、いま貯金が0円であっても、やり方さえ間違えなければ7年で達成できます。

もちろん年収が高かったり、貯蓄が多かったりするほど、ファイアまでの時間を短縮できます。では、先程の問題の答えはどれか。答えは3収入の一定割合を貯蓄することです。収入のうち貯蓄に回す割合を、貯蓄率といいます。

この貯蓄率を上げることが FIRE達成に最も必要な要素です。貯蓄率が高ければ高いほど、ファイア達成までの年数は短くなります。ここに年収の高さは関係ないです。今回は山口 貴大(たかひろ)さんの著書「年収300万円FIRE 貯金ゼロから7年でセミリタイアするお金の増やし方」クリスティー・シェンさんとブライス・リャンさんの著書「FIRE 最強の早期リタイア術 最速でお金から自由になれる究極メソッド」の中から普通の会社員が貯金0円からファイアする方法を厳選して5個解説していきます。

FIREするためのお金の増やし方についてわかりやすく説明していきます。勉強になっ た、もっと知りたいと思った人はコメントください。
https://youtu.be/BJ1aFfAUCEU

支出を削る4ステップ

支出を削ることで出来るだけ手元にお金を余らせること、投資をするための種銭を出来るだけ多く持つことが重要です。ただ「支出を削る=なんでも我慢する」というわけではありません。

自分の生活の質や幸福度を落とすことなく、いかに不必要なものを削っていくかがポイントとなります。それでは、支出を削っていく4つのステップを説明します。

1つ目のステップは、自分を幸せにしない基礎的な支出を削ることです。

例えば、銀行のATMでかかる手数料やもう利用していなけど登録だけはしているサブスクリプション、視聴していないチャンネルのケーブルテレビなどがそれにあたります。削っても生活の質に大きな影響を与えないような支出を指します。第一ステップはここからです。

2つ目のステップは、痛みを伴う支出を削ることです。

痛みを伴うというのは、削ると多少不快な思いをするかもしれないがいずれは慣れるという類のものです。例えば、仕事中のランチを外で購入することや月に1度しか行っていないジムの会員などがそうです。削った瞬間は、なんだかモヤモヤするような気持になりますが、次第に慣れていきます。
3つ目のステップは、所有している高額なものを減らすことです。

代表的なものが家と車によるものです。維持費や保険の費用、ハイオクガソリンの給油などが挙げられます。家と車、この2つには想定外の費用がかかってくる可能性があります。車を例にしてみます。部品が一つ壊れただけで、倹約して貯めた数か月分の貯蓄が吹き飛ぶ可能性があります。しかし、車自体を手放した方がいいと言っているのではありません。車の想定外の費用の大半は所有することで発生するのではなく、走った距離に左右される可能性が高いです。運転する距離を減らすとガソリン代や維持費も下がっていきます。毎日運転しないのであれば、保険料も下がる可能性があります。オフィスまで自転車で行ったり、公共交通機関を利用したりして車を利用する頻度を減らしていけば、想定外の費用を減らしながら車を所有することができます。自分の為だけでなく、環境にもいいですし健康にもプラスに働きます。
4つ目のステップは、自分にご褒美を与えることです。

これまで削ってきた支出の金額を足し合わせたうえで、その一部を自分へのご褒美に回しましょう。節約した金額を下回るご褒美であれば、より幸福な生活をしつつ、貯蓄残高を増やしていけるのです。

以上が、支出を削るステップです。

▼POINT　ファイアの達成には支出を削ることが欠かせない

ファイアを達成するうえで欠かせないのが、支出を削ること。自分の生活の質や幸福度を落とすことなく、いかに不必要なものを削っていくかがポイント。

1　自分を幸せにしない基礎的な支出から削ること
2　痛みを伴う支出を削ることです。
3　所有している高額なものを削ること
4　自分にご褒美を与えること

副業で入金力を高める

最低限以上の支出を削ってしまうと、健康を害したり人脈も途切れたりして、幸福度が下がってしまいます。

節約は苦にならない程度にやるからこそ続けられるものです。支出の見直しで最適化が出来たのなら、次は副業をして、収入を増やす方法を探してください。
副業と聞くと、深夜のコンビニでのアルバイトやフードデリバリーサービスを思い浮かべる人が多いと思います。しかし、日本人の多くが月曜日から金曜日の朝9時から夕方6時頃まで仕事をしています。そんな状態でコンビニやデリバリーサービスのアルバイトをしていては、休んだりする時間もなく自己投資に使う時間もありません。

おすすめする副業は「成果報酬型」の副業です。

その中でもインターネットビジネスをやってみてください。例えば、ブログやYouTube、SNSなどで有益な情報を発信して広告収入を得たり、オンラインサロンで自分のコンテンツを販売したりするビジネスです。インターネットビジネスを始めたばかりの頃は、恐らく半年間ほどは収入がゼロということが多いです。しかし、収入がないからといってやめてはいけません。ここでやめてしまう人がほとんどです。
継続して発信し続けていけば、1年後には収益化出来ている可能性があります。例えば、1日1時間かけて毎日ブログを書いたとします。その1年後にそのブログがきっかけで、月1万円稼げるようになったとします。すると、その翌月には2万円、翌々月には3万円とまとまった額が手に入る可能性もあるのです。つまり、過去に作ったコンテンツが資産となって、種液を生んでくれるビジネスモデルになっているのです。これがインターネットビジネスの面白いところです。
インターネットビジネスで成功するにはどうすればいいか。それは、すでに成功している人に教えてもらうことが有効な手段です。多くの人が間違った方法や手段で情報を発信しているため、お金を稼ぐことが出来ていない状態です。

しかし、すでに成功している人は様々な失敗も経験しています。その結果、成功することができます。自分の強みをしっかり理解して、何を発信するのかちゃんとコンセプトを決めてそこからぶれないようにしないと、稼げなくなる可能性が高いです。
コンセプトが出来たらWEBマーケティングを学ぶのもおススメです。

▼POINT　副業で収入を増やすべき

• 支出を削るのには限界があるため、副業をして収入を増やす方法がおすすめ。取り組むべきは、ブログや YouTube、オンラインサロンなど成果報酬型の仕事。
• インターネットビジネスのメリットは過去に 作ったコンテンツが、継続してお金を生み出してくれること。自分の強みを生かした副業を始めて貯蓄率を上げ、ファイア達成を目指す。

ファイア達成の4タイプ

ファイア達成のために最も重要なのは貯蓄率です。

この貯蓄を投資に回して複利効果を 使って資産を増やしていきます。例えば、貯蓄率30%の人は約30年、貯蓄率50%の人は約17年、貯蓄率90%の人は約3年でファイアを達成できます。繰り返しますが年収は関係ないです。

また貯蓄率が高くなると、投資リターンが何%でも、ファイアまでの年数はほとんど変わらないです。逆に言えば、貯蓄率が低い場合のファイア達成は、投資リターン率から大きな影響を受けます。具体的には投資リターンが5%、貯蓄率50%の場合は、完全リタイアまでに約20年かかります。

そもそもファイアには4つのタイプがあります。ファイア達成後一切 働かないか少しは働くか生活を切り詰めるか切り詰めないか、などでタイプ分けしたものです。まずはこれを解説します。

1つ目、ファット・ファイア
ファットには太い、豊かなという意味があります。不労所得のみで生活できるファイアをファット・ファイアと呼びます。資産がたくさんあって、資産収入だけで充分リッチな暮らしができる人たちです。これを実現するためには、 かなりの資産が必要になります。現実的には、土地や株などをたくさん持った資産家か、事業で大成功した人で もない限り実現は困難です。

2つ目、リーン・ファイア
このタイプも資産収入のみで生活するファイアです。ファット・ファイアとの違いは、日々の暮らしがリッチかそうで ないか、です。リーンとは日本語で無駄がないという意味です。ストイックな倹約生活を送ることで少ない資産で何とかやりくりしていこう、というタイプのファイアです。

3つ目、コースト・ファイア
資産収入のみで生活できるが、趣味のように仕事もしていくスタイルのファイアです。コーストには、のんびりやっていく、といったニュアンスがあります。社会との関わりを持ち続けたい人におすすめです。

4つ目、バリスタ・ファイア

資産収入+労働収入で生活するファイアです。セミリタイアと同じで、別名、サイド・ファ イアとも呼ばれます。完全なファイアは難しくても、このスタイルなら必要な資産が少ないので、実現性が高くなり ます。週5日働くところを週3日勤務にしたり、8時間労働を3時間労働したりするイメージです。バリスタはコーヒーを淹れる人です。アメリカでいうと、スターバックスコーヒーなどでパートタイムの仕事をして足りない生活費をまかなう。そんなスタイルのファイアです。

ちなみにおすすめはバリスタ・ファイアです。ファイア達成までの時間が最も短いのはこのタイプです。短期集中で戦うので、その分ストレスも減ります。

▼POINT　ファイアには４つのタイプ、目指すべきタイプを決める

• 1つ目、ファット・ファイア
  不労所得のみで生活できるファイアをファット・ファイアと呼ぶ。これを実現するにはかなりの資産が必要。
• 2つ目、リーン・ファイア
  ファット・ファイアと同じく、資産収入のみで生活するファイア。ストイックな倹約生活を送ることで、少ない資産で何とかやりくりしていこうというタイプ。
• 3つ目、コースト・ファイア
  資産収入のみで生活できるが、趣味のように仕事もしていくスタイルのファイア。社会との関わりを持ち続けたい人におすすめ。
• 4つ目、バリスタ・ファイア
  資産収入+労働収入で生活するファイア。おすすめはこのタイプ、ファイア達成までの時間が最も短く、短期集中で戦うためその分ストレスも減る。

4%ルール

ファイアを達成するステップは次のようになります。

では、毎年どれくらいを取り崩すのが安全なのか。

実は、4%ルールという明確なルールがあります。

4%ルールとは、年間支出の25倍の資産を米国株インデックスで築き、年間4%ずつ売却し、その4%の売却益と配当の範囲内で生活することです。米国株インデックスとは、米国の株価指数に連動して値動きする金融商品です。

日本には、日経平均株価という株価指数があります。これらの株価指数に連動した成績を目指す投資信託があります。そういった金融商品を使って資産を運用しましょうということです。

なぜ米国株が良いのか。それは長期的に年平均7%前後で成長しているからです。詳しく説明すると長くなるため割愛しますが、米国株はとにかく強く、これまでも数々の金融危機を乗り越えてきました。その上で7%前後の成長を続けています。

そのため、資産運用は米国株式で行うのが最も効率が良いといえます。

▼POINT　ファイア達成へのステップを意識する

• ファイア達成のステップは次の通り。1投資の元となる資産をつくる2資産を運用する3資産が大きくなった らリタイアする。重要なのが、3の資産の取り崩し。
• 4%ルールを理解し毎年どれくらいを取り崩すのが安全なのか把握することが重要。4%ルールとは年間支出の25倍の資産を米国株インデックスで築き、年間4%ずつ売却し、その4%の売却益と配当の範囲内で生活すること。
• 米国株は長期的に年平均7%前後で成長しておりこれまでも数々の金融危機を乗り越えてきた。そのため資産運用は米国株式で行うのが最も効率が良い。

米国株のインデックス投資をする

支出の見直しで無駄な支出を省き、副業で収入を得た後どうすればいいのか説明します。

それは、米国株のインデックス投資をすることです。

そして、なぜ米国株に投資をするかというと世界の株式時価総額ランキングの上位10社のうち、8社がアメリカの企業だからです。アップルやマイクロソフト、アマゾンなど聞いたことある企業が名を連ねています。米国株のインデックス投資のリターンは過去の実績値で見ても7%前後で、なかなか手堅い投資だと言えます。
ただ投資にはリスクがついて回ります。米国株だけだと心配する人も多くいます。そんな時は全世界株のインデックス投資も検討してみてください。こちらはアメリカ以外のヨーロッパやアジアなどの国々の成長も対象となります。とは言いつつも、約半分がアメリカの企業で構成されているので、メインの投資先はほぼアメリカと言って過言ではありません。

この投資方法を「ドル・コスト平均法」といいます。価格変動のリスクを抑えることができる投資方法です。長期で投資する場合は、この方法で積み立てるのが間違いないです。
投資の具体的な方法は概要欄にあるあっきーの投資アカデミをご覧ください。

• 米国株のインデックス投資は過去の実績値から見ても、平均利回りが7%前後でなかなか手堅い投資。
• リスク分散のために、全世界株のインデックス投資も検討してみてください。全世界といってもそのうちの約半分はアメリカの企業で構成されているので手堅いといえる。
• 投資方法は米国株を「ドル・コスト平均法」と呼ばれる、毎月定額で積み立てていくやり方が必勝法。

まとめ